360数字分行开始进入小微贷款领域

没有人知道黑天鹅什么时候会飞离新冠肺炎疫情，人们预计会在它的阴影下度过一段未知的时间虽然新冠肺炎疫情影响了几乎所有企业，但对于大企业来说，这只是一个活得好不好的问题对于小微企业来说，是生死攸关的事情

目前，中国有8000多万小微企业虽然它们的规模普遍较小，但由于数量巨大，足以成为当前社会主义市场经济不可或缺的一部分小微企业作为一个集合体参与市场经济叙事时虽然强大，但作为个体审视时，必须正视其抗风险能力弱的缺点

快乐和不安的情况出现了一方面，小微企业数量不断增加，另一方面，小微企业的平均寿命只有三年

每天都有数以千万计的小微企业在这个生死攸关的问题面前艰难求生特别是在新冠肺炎疫情的背景下，小微企业面临着比以往更加严峻的经济环境和更加艰难的发展阶段，相应地也面临着更加艰巨的挑战

泉州是一家拥有36项专利的中小商品科技企业自2009年成立发展至今，产品已销往全球40多个国家，是沃尔玛，永辉等大型国际和本土超市的供应商在最近一轮泉州疫情中，已经停工20多天，进退两难

为了生存，这个企业需要钱但现实是，各类商业银行基于防范自身经营风险的考虑，对小微企业收紧了信贷，小微企业的融资问题更加突出

这是因为小微企业一旦遇到各种风险，就容易出现不良贷款和逾期贷款，使得包括银行在内的传统金融机构无法在第一时间满足小微企业的贷款需求银行不愿意贷款给小微客户，这是不可能批评的在目前的技术和实际条件下，银行很难准确识别小微客户为了防范风险，必须设置更高的进入壁垒

国家政策对小微企业融资难做了调整，但要解决这个问题，除了政策外，还必须从供给侧寻找长期，可持续，更精准的风险控制有效路径基于互联网技术的金融科技公司需要在这一实践中发挥不可或缺的作用

金融科技公司进入小微贷款领域，以技术创新赋能小微贷款，为小微企业提供金融支持，帮助其度过生死周期，实现长远发展，是必然的对于金融科技公司来说，这不仅是一项业务内容，更是时代赋予的机遇和责任

一大批小微企业在金融科技公司的帮助下获得了资金支持，渡过了难关前面提到的福建企业从360个部门拿到了47万元的贷款，从提交申请到资金到账只用了一个小时

且不说传统金融机构，就算是一般的金融科技公司，这速度也是惊人的但必须强调的是，贷款是经过严格审查才发放的

面对有融资需求的小微企业，金融机构和金融科技公司各有各的优势前者对资本成本有很好的控制，而后者可以在大规模客户获取后降低客户获取成本更重要的是，它可以降低技术和计算处理后的运营成本和管理费用，其中风险控制极其重要

2018年，360数字分行开始进入小微贷款领域当年推出企业贷款产品，面向有营业执照，担任企业法定代表人，股东及其他董事，或个体工商户的经营者开放当天，超过1万家小微企业客户提交申请，从而打开了小微金融服务市场

在接下来的三年里，360数科和很多金融科技公司一样，快速发展小微贷款业务360数科在开展大规模客户获取的同时，与提供供应链，金融，财务，人力，协同服务的SAAS厂商合作，随时随地满足小微企业主的融资需求，另一方面，通过与银行的战略合作，提升对小微企业的服务能力

在此过程中，360数字分行不断优化风险控制体系，保障业务快速发展针对小微企业，360数科推出企业版Argus风险控制引擎在获得贷款申请人授权的前提下，通过深度挖掘企业主体与贷款申请人之间的关联，从一个申请中衍生出企业主，实际控制人，企业关联人，企业，关联企业，上下游企业等各种角色交叉放置在整体关系图中进行智能风险控制，通过扩展信息维度有效筛选信息不对称带来的风险

以上述福建企业为例，他们的生产和销售，以及基本运营，甚至员工数量和办公场所信息，都在Argus风险控制体系下严格审查通过测试后，我在一小时内收到了贷款，解决了燃眉之急

日前，360数字分公司宣布智慧同行，益气助微主题服务月开幕在中国中小企业协会的指导下，携手金蝶，用友，百旺，诺诺等合作伙伴，投资10亿元助力微智成长小微主题服务这一个月，将围绕公司产品全面升级:款产品品类方面，360主体完善产品体系，集中推出商业超级贷，供应贷，物流贷等多种特色产品，撬动合作伙伴生态精准开拓不同细分市场，优惠方面，作为今年360个主题中最具实力的小微专项活动，主题月共发放1000万元免息福利，惠及小微发展，形式上，公司将开通绿色双通道，一方面优先合作伙伴渠道，另一方面加强线下实力，助力肖伟落地实施

第三，是一套由财务层面保障的私有数据安全机制。360研究院开发了全站高可信技术，包括软硬件一体化，全链路加密，基于零信任的安全容器研发等。整个平台可以保护用户的隐私，包括链接中的每一个环节，从端到端。在对数据链路进行加密的同时，360DigitalBranch自主研发了一套安全级别最高的完全独立的服务器环境Safe3，所有的屏蔽保护都将由堡基机实现，让数据不会渗透到办公和外部环境中。

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