我们认为中小银行零售业务的数字化转型面临四大挑战

通盾科技副总裁，通盾咨询总经理余博士在2021中小银行发展高峰论坛上表示:没有哪两家银行有相同的问题和需求，当数字化转型发展到一定阶段，肯定会需要定制化的解决方案。

2021中小银行发展高峰论坛最近几天在成都成功举办中国工商银行原行长杨凯生，中国人民银行研究局副局长陈豪，中国人民银行成都市分行，成都市金融监管局领导以及近百家中小银行，科技企业代表出席会议，重点探讨了区域银行数字化转型发展中的难点，痛点和困惑

余许昕博士说，什么是数字化转型其含义是不仅将金融科技成果应用于银行业务场景进行技术升级，还包括业务流程和组织结构的全方位信息化和智能化改造

根据这一理念，我们认为中小银行零售业务的数字化转型面临四大挑战。

首先是业务规划和产品体系，比如产品模式如何适应我行发展的风险偏好，如何规模化获取客户，场景模式如何契合当地经济情况，如何选择和管理合作伙伴。

二是风险控制运营体系，包括如何做好精细化风险管理，防控互联网欺诈，如何匹配客户需求，实现客户价值最大化，以及如何提高业务运营效率和风险监控。陶匡春表示，随着粤港澳大湾区建设的进一步深入，香港会计行业的发展也将迎来前所未有的发展机遇。。

三是风险数据和模型，既包括在互联网非接触场景下构建客户画像以解决信息不对称问题，也包括当前监管部门高度关注的模型管理，数据治理等领域。

四是系统支持，包括如何构建系统架构和功能，支持网贷业务运营和风险控制的敏捷需求，保证互联网贷款信息系统的安全，合规，高效，可靠，平衡系统成本投入和业务收入。

最近几年来，通过深化供给侧结构性改革，完善公司治理，实施数字化转型，我国银行业基本形成了多层次，广覆盖，差异化的产业布局中小银行作为我国金融体系的重要组成部分，长期以来在支持地方经济发展，服务民营企业和小微企业，助力乡村振兴等方面发挥着不可或缺的作用但不可忽视的是，中小银行在发展过程中面临着多重问题

于博士用四个例子分享了中小银行推进数字化转型的一些实践经验，其中很多例子都包含了科技公司的共同努力。

案例一

这家由多家城市商业银行合并而成的中型银行，数字化转型的关键词是‘发挥数据的核心作用’余介绍这个关键词包括四个步骤或四个方面的建设

首先，在战略层面，定位数字化转型，明确大数据建设路径自成立以来，数据被视为全行核心战略资产，大数据治理和应用逐步提升至全行战略层面

二是在组织结构层面，创新性地建立了部落式组织结构，每个部落都有多个敏捷小组，包括IT，业务等跨部门职能，被赋予一定的决策权和资源配置权能够从头到尾负责产品开发，市场营销，市场反馈和持续调整

三是构建数据智能服务体系，形成全行数字化技术支撑体系，包括数据基础设施，数据治理集成，数据平台服务，数据场景应用等多个平台系统，汇聚行内外170多个系统的业务和行为数据，覆盖批量，实时，算法等多种计算能力需求，支持40多个数据应用系统的存储分析和挖掘。未来，希望更多创新人才和理念进入香港会计行业，提高会计行业的专业影响力，助推香港金融业数字化转型，巩固国际金融中心地位，满足粤港澳对高层次会计人才和技术的需求，更好地实现粤港澳协同发展。

第四，建立和优化数据价值运营体系，采用面向用户的d

这是一个面向工业城市中小企业的融资服务平台，其数字化建设的关键词是‘政企共建’政府部门和同盾科技为平台交付了大量数据和分析，整合了13个委托局和87个项目的数据，余介绍，在这个平台上，我们不是做简单的数据积累，同盾提供了大量的数据分析工作，产生了大量的特征变量开发各种评分和模型，充分利用人工智能，机器学习等技术，输出到金融机构，为中小企业信用风险评估提供工具和关键依据

该项目拓展了资金供给侧，包括银行，股权投资机构，保险，担保，融资租赁等能够为企业提供金融服务的持牌机构，鼓励其通过创新金融产品和技术研究，满足企业全生命周期的各种融资需求从需求端来看，将各行各业的中小企业带到平台上，大大降低了企业的门槛从管理方面，帮助政府打造主动服务模式，使政府，企业，银行三者交叉对接，形成风险管理体系

案例3

这家资产管理公司投资的区域性城市商业银行数字化转型的关键词是分阶段深化第一阶段，在业务发展初期，通过优质资产与渠道方合作，快速扩大业务规模的同时，打造线上业务的基础能力第二阶段，积极识别现有客户和潜在客户的财务需求，自主设计开发相关产品第三阶段是通过深度培育优质场景，找到精准的客户定位，实现业务和场景的精细化管理

在整个过程中，通盾迄今已帮助该行进行了两期建设第一阶段，帮助我行引入优质资产批量变量，在全行本地开发部署成套模型和策略，提高贷前准入环节识别欺诈风险和信用风险的能力第二阶段以银行自营产品业务为重点，帮助银行构建全流程风险管控能力，涉及贷前，贷中，贷后全生命周期的模型构建，全面提升银行自主风险管控能力徐昕博士介绍

案例4

在零售业务全面数字化转型的过程中，这家头部城市商业银行把‘全流程’作为其风险管理能力建设的关键词，余博士说从上图可以理解

到全流程的含义，图中可以看到贯穿到贷前，贷中，贷后风险管理的所有环节首先，全流程的建设按照整个信贷生命周期来推进，蓝色模块是建设项目二期的内容，橙色是一期，可以看出二期有部分内容插入到了一期建设的环节当中，这体现了一个重要理念，即全流程建设是要时时刻刻把贷前中后结合起来考虑贷前所用到的关键信息和输入，在贷中，贷后管理中要被考虑，而贷中贷后管理建设中所发现的问题也要反哺到贷前决策的优化当中去

同盾服务金融行业多年，我们最深的体会就是没有两家银行的需求是一样的，数字化转型发展到一定阶段，必定需要定制化的解决方案，这也正是同盾科技旗下同盾咨询最擅长的领域同盾愿继续做金融机构数字化转型的坚实伙伴余旭鑫博士表示

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