当表示有意认购大额存单时多家银行网点的客服经理做出了上述表态

和年初相比，现在买房的人少了，三年期利率从4%降到了3.35%，只比三年期定期存款利率3.25%高了一点点想买就直接在手机银行上买，额度丰富最近几天，当记者表示有意认购大额存单时，多家银行网点的客服经理做出了上述表态

曾经被视为存款利率市场化改革的重要抓手，为什么现在大额存单认购冷了存款市场发生了哪些变化

大额存单是一般的存款产品，不是财富管理等资产管理产品与其他存款产品相比，大额存单有三个特点:一是利率相对较高，发行利率市场化确定2015年首批产品平均利率比基准利率高40%二是认购起始金额较高，其中，个人投资者认购起始金额起初不低于30万元，后降至20万元，三是计息规则相对灵活，允许转账，提前支取和赎回存单有九种，分别是一个月，三个月，六个月，九个月，一年，十八个月，两年，三年，五年自2015年6月第一批产品推出以来，已经发展了六年多

存单一度受到部分投资者的青睐，成为存款产品的高收益代表，满足了有长期闲置资金但不愿承担理财产品投资风险的人群的需求。

今年以来，大额存单利率持续走低据融360数据研究院统计，与2021年7月相比，8月份新发行的大额存单中，除2年期利率环比上升0.9个基点外，其他各期平均利率均环比下降，其中3个月，6个月，1年，3年，5年期平均利率分别下降3个基点，2.8个基点，1.1个基点，0.1个基点，2记者走访了北京五大国有银行网点，发现目前正在发行的存单有六种，分别是一个月，三个月，六个月，一年，两年，三年从发行利率来看，3年3.35%，2年2.7%，1年2.1%，6个月1.9%，3个月1.7%，1个月1.7%，虽然都涨过基准利率，但与同期限的定期存款产品相比，它们的利率并没有突出的优势

利率下降的主要原因是存款市场的持续调控此前，部分银行特别是中小银行通过第三方网络平台合作销售存款产品这些互联网存款的利率相对较高，有的甚至超过了市场利率定价自律机制约定的最高限额人为提高存款市场利率，扰乱存款市场秩序，迫使整个银行业被动提高存款利率存款利率上升意味着银行的债务成本会增加，其借贷价格必然会上升，即借贷利率难以下降，这对降低实体经济的融资成本非常不利

为此，中国银行业监督管理委员会和中国人民银行联合发布了《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》，明确了两个核心问题:一是商业银行不得通过非自营网络平台进行定期存款和定期存款，二是商业银行通过自营网络平台开展存款业务时，必须严格执行存款利息计算规则和市场利率定价自律机制相关规定，自觉维护存款市场竞争秩序受此影响，存款市场逐渐恢复有序竞争，此前上调的利率水平也日益下降

值得注意的是，今年6月，为推进存款利率定价市场化，确定存款利率的方式也发生了变化，由原来的

董希淼建议，个人投资者要平衡风险与收益的关系，做好中长期存款收益率下降的准备，根据个人风险偏好配置其他资产管理产品。

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